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ティーエムライフデザイン
総合研究所

住宅ローンの金利が上昇しているとニュースでもちらほら聞かれますが、実際に借り換えをしたほうが良いのか悩ましいです。

今回は借り換えをすべきか見極めるポイントをお伝えします。

 



 

住宅ローン金利事情について

住宅ローンの金利は、市場の金利や金融機関の方針によって変動します。

最近は、日本銀行のマイナス金利政策や新型コロナウイルスの影響で、住宅ローンの金利が歴史的な低水準になっています。日本固有の事情だけではなく世界中の金融政策から大きな影響を受けます。

特に「固定金利」は大きな影響を受け、毎月住宅ローン金利が変動します。

しかし、「変動金利」に関してはここ20年くらいほとんど変動していません。

一般的に変動金利は日本の金融政策に連動するのですが、大きな金融政策も無かったので結果的に大きく変動していません。

しかし、これは永遠に続くとは限りません。将来的には、金利が上昇する可能性もあります。

住宅ローンを返済中の方は、今のうちに低金利のローンに借り換えることを検討してみると良いでしょう。

「借り換え」とは、現在返済中の住宅ローンを一括返済して、別の金融機関で新たに住宅ローンを契約することです。借り換えによって、以下のようなメリットが得られます。

 

借り換えのメリット

・毎月の返済額を減らすことができます

金利が低くなれば、毎月の返済額も少なくなります。例えば、残高2000万円、残り期間20年で、金利1.5％から0.5％に借り換えた場合、毎月の返済額は約1万円も減ります。

・総支払額を減らすことができます

毎月の返済額が減れば、長期的に見ても支払う金利分が少なくなります。例えば、上記のケースでは、借り換えによって総支払額は約240万円も減ります。

・金利上昇リスクから解放されます

変動金利型の住宅ローンを借りていた場合、市場の金利が上昇すれば、それに応じて返済額も増えてしまいます。

しかし、固定金利型や長期固定金利型に借り換えれば、将来の金利変動に関係なく、同じ金利で返済することができます。

 

ただし、借り換えにはデメリットもあります。以下のような点に注意しなければなりません。

 

借り換えのデメリット

・借り換えにかかる費用が発生

借り換えをする際には、事務手数料や登記費用などが必要です。

これらの費用は数十万円程度かかる場合もあります。借り換えで得られるメリットが費用を上回るかどうかを計算してみましょう。

・借り換え先の審査があります

借り換えも新規の住宅ローンと同じように審査があります。

収入や勤続年数、他社からの借入れなどが審査基準となります。審査に通らなければ借り換えはできません。

・借り換えのタイミングを見極めるのが難しい

金利は常に変動しています。借り換えをするときには、現在の金利と将来の金利の動向を予測して判断しなければなりません。

しかし、金利の変化は予測できないことも多いです。借り換えをするときには、自分の返済計画に合わせて、自分が納得できる金利を選ぶことが大切です。

 

まとめ

住宅ローンの借り換えは、メリットもデメリットもあります。借り換えをするかどうかは、自分の返済状況や金利の動向、借り換えにかかる費用などを総合的に判断する必要があります。借り換えを検討している方は、複数の金融機関の住宅ローンプランを比較してみましょう。