有限会社
ティーエムライフデザイン
総合研究所

家を建てる際には、多くの方が住宅ローンを利用します。

住宅ローンは長期にわたる義務となるため、返済計画はライフプランにおいて重要な項目となります。

その中で、「繰り上げ返済」という選択肢があります。

繰り上げ返済とは、予定された返済計画よりも早く、ローンの元金を返済することを指します。

これにはいくつかのメリットがありますが、同時に注意すべき点も存在します。

特に「住宅ローン控除」との兼ね合いで繰り上げ返済すべきかどうかと議論されることも多いです。

 



 

繰上返済のメリット

まず、繰り上げ返済の最大のメリットは、支払う利息の総額を減らすことができる点です。

住宅ローンの返済は、元金と利息の合計で構成されており、返済期間が長ければ長いほど、支払う利息の総額も多くなります。

繰り上げ返済を行うことで、返済期間を短縮し、結果として利息の支払いを減らすことができるのです。

繰り上げ返済には「返済期間短縮型」と「返済額軽減型」の二つの方法があります。

「返済期間短縮型」は、毎月の返済額を変えずに、返済期間を短くする方法です。こちらを選択するケースが多いです。

これにより、長期に渡る利息の支払いを減らすことができます。

一方、「返済額軽減型」は、返済期間を変えずに毎月の返済額を減らす方法です。

こちらは、毎月の家計に余裕を持たせることができるため、収入が年金収入だけになる時期に有効です。

繰り上げ返済のタイミングは、個々の家計やライフプランによって異なりますが、一般的には、ローン残高が多く、金利が高い初期の段階で行うほど、利息の節約効果は大きくなります。

最近は繰り上げ返済時の手数料を取らない金融機関が増えてきたので、返済のタイミングは改めて検討したいところです。

 

繰上返済のデメリット

しかし、繰り上げ返済にはデメリットも存在します。

繰り上げ返済を行うと、預貯金が減少するため、急な出費や将来のライフイベントに対する資金計画を改めて見直す必要があります。

また繰り上げ返済を行うと住宅ローンに付加されている「団信」もローンに合わせて減少します。

体況が優れておらずかつ将来死亡保険に加入を検討されている場合は、繰り上げ返済を行わないほうが良いかもしれません。

また、一部の金融機関では繰り上げ返済手数料がかかるため、タイミングや頻度を考慮に入れる必要があります。

さらに、住宅ローン控除の適用を受けている場合、繰り上げ返済によって控除額が減少する可能性もありますので、税務上の影響も確認することが重要です。

 

まとめ

繰り上げ返済を行うかどうかの判断は、個々の家計状況、将来の計画、そして金利動向を考慮した上で慎重に行うべきです。

最近では「金利上昇」ニュースが報道されてますので、変動金利を選択している方は少し繰り上げ返済を気にしてみましょう。

金融機関によっては、繰り上げ返済のシミュレーションツールを提供している場合もあるため、具体的な数字を見ながら検討することをお勧めします。

最終的には、繰り上げ返済が家計にとってプラスとなるかどうかは、個々の状況によって異なります。

繰り上げ返済を検討する際には、専門家にアドバイスを求めることも有効な手段です。