有限会社
ティーエムライフデザイン
総合研究所

今回は、住宅ローンを借りる上で銀行を選ぶ基準についてお話ししたいと思います。

住宅ローンは一生に一度の大きな借入ですから、どの銀行から借りるかはとても重要な決断です。

では、どのようにして銀行を選べばいいのでしょうか？

私は以下の5点を基準に選択することをおすすめします。

 



 

1. 金利

金利は住宅ローンの返済額に直接影響します。

金利が高ければ高いほど、返済額が大きくなりますし、金利が低ければ低いほど、返済額が小さくなります。

金利は銀行によって異なりますし、時期によっても変動します。

ですから、複数の銀行の金利を比較して、最も低い金利の銀行を選ぶことが大切です。

注意点は、必ず同じ条件の金利で比較してください。

「変動金利」「全期間固定金利」「10年固定金利」など複数の金利があります。

また金利自体に団信が含まれているのかがん等特定疾病の免除特約が含まれているか等、金利だけで判断するのではなく、他の条件も考慮する必要があります。

 

2. 返済期間

返済期間は住宅ローンの総支払額に影響します。

返済期間が長ければ長いほど、金利の支払いが多くなりますし、返済期間が短ければ短いほど、金利の支払いが少なくなります。

しかし、返済期間が短いと、毎月の返済額が大きくなりますし、返済期間が長いと、将来的なリスクが高まります。

例えば、収入が減ったり、失業したり、病気や事故にあったりした場合に、ローン返済が困難になる可能性があります。

そのため、自分の収入や支出、将来設計に合わせて、適切な返済期間を選ぶことが重要です。

年齢にもよりますが、一般的には、35年以内の返済期間を目安とすると良いでしょう。

 

3. 借入限度額

借入限度額は住宅ローンを借りることができる最大額です。

借入限度額は銀行によって異なりますし、個人の収入や貯蓄、他の借入や保証人の有無などによっても変わります。

借入限度額が高ければ高いほど、希望する物件を購入することができますし、借入限度額が低ければ低いほど、物件の選択肢が狭まります。

ですから、自分が購入したい物件の価格や自己資金の額に応じて、十分な借入限度額を持つ銀行を選ぶことが必要です。

一般的には公務員や大企業に勤務している30代の方が借入限度額が高くなる傾向があります。

反対に自営業や50代の方は借入限度額が低くなる傾向があります。

 

4. 保証料、事務手数料

保証料や事務手数料は通常どちらか1つ支払います。

（少額の事務手数料は保証料と併せて請求されることもあります）

まず、保証料ですが、住宅ローンを借りる際に銀行が借り手の代わりに返済を保証する第三者機関に支払う料金です。

保証料は住宅ローンの借入額や金利、返済期間などによって決まります。

保証料は一括で支払う場合と、毎月の返済額に上乗せする場合があります。保証料は銀行によって異なりますし、保証機関によっても変わります。

ですから、保証料の額や支払い方法を確認して、できるだけ安い保証料の銀行を選ぶことが望ましいです。

次に事務手数料ですが、一般的には借入金額の2.2％支払うことが多いです。

唯一楽天銀行は借入金額に関わらず330,000円（税込）となります。

これは金融機関の手数料に該当しますので、繰り上げ返済を行った場合に返金される保証料と異なり返金されません。

 

5. その他のサービス

その他のサービスとは、住宅ローンを借りる際に銀行が提供する付加的なサービスのことです。

例えば、返済額の見直しや繰り上げ返済の柔軟性、固定金利や変動金利の選択肢、住宅ローン控除の申請代行、住宅購入に関する相談やセミナーなどがあります。

これらのサービスは銀行によって異なりますし、個人のニーズやライフスタイルによっても重要度が変わります。

ですから、自分にとって必要なサービスを提供してくれる銀行を選ぶことが望ましいです。

 

まとめ

以上が私がおすすめする住宅ローンを借りる上で銀行を選ぶ基準です。

これらの基準はあくまで一般的なものであり、個人差があります。

ですから、ハウスメーカーやファイナンシャルプランナーの助言を受けながら最終的には自分の判断で銀行を選ぶことが大切です。

住宅ローンは長期的な契約ですから、慎重に検討することが必要です。